賺錢。但是，很遺憾大部分中國健康險公司還沒賺到錢。

中國健康險公司成立時間較短，規模效應尚未顯現，盈利能力較弱。

美國的健康險公司成立時間較早，保費規模較大，盈利能力較好。反觀中國，在2017年度已經披露信息的5家專業健康險公司中，僅有兩家公司實現盈利，從整體看中國健康險公司的成立時間較短，規模效應尚未顯現，盈利能力較弱。這與中國健康險經營主體專業化不足，中國醫療體制改革未完成以及大健康生態鏈搭建不完善等因素息息相關。

在中國健康險加速發展進程中，商業健康保險公司要想實現盈利健康持續發展，需要認清現實，挖掘痛點，接受挑戰，方可扭虧為盈。下面就從險企內部經營以及外部生態聯動兩個方面分析中國健康險經營主體面對的主要挑戰。

內部經營面臨七項挑戰

挑戰一： 產品——壽險化嚴重，結構單一，同質化嚴重，高排他性產品份額爭搶激烈

2017年健康險市場中，長期險占比70.5%，人身險公司仍然是銷售主力，占保費收入的91%。在四大險種的保費結構中，重疾險占61.39%，醫療險占32.24%，護理險和失能險占比非常低。在險種設計上，缺少個性化、多樣化、定制化的設計，各公司產品相似度較高。同質化帶來的是產品在用戶端的高排他性，中小公司爭搶份額難。

挑戰二：渠道——開拓、使用成本高

大部分保險公司的健康險銷售渠道是沿用傳統壽險和財險的線下渠道，這些渠道普遍在健康險方面不夠專業，開拓及使用成本相對較高。小型公司因缺少渠道議價能力，渠道成本相對更高。新興的互聯網渠道的成本也較過去有所提高。

挑戰三：運營——專業化水平低，運作成本高

大部分的保險公司多依附于原有傳統模式，沒有將健康險獨立于壽險、財險進行專業化運營。健康險的業務特征和運營模式貼合度低，不利于運營效率的提升和運營成本的管控，客戶體驗方面也缺乏針對性的設計。在健康險高速發展的情況下，獨立、閉環、端到端的健康險運營模式將是重要的支撐。

挑戰四：風控——手段滯后，智能化程度低

風控是健康險盈利的關鍵。傳統線下巡查無法支持健康險高速發展，不能平衡風控效果和時效性要求，更無法有效防范全保單周期的風險。

挑戰五：組織——相關人才缺乏，培訓體系不完善

健康險公司在醫療健康領域、互聯網營銷領域、新科技領域的人員儲備不足，人員需要具備更強的專業知識，對于開拓型業務需具備更好的創新和合作精神。同時，企業的組織架構也需要更加靈活和扁平化，以應對健康險業務不斷創新、快速決策的業務訴求。

挑戰六：數據——健康數據體系不完善

保險公司集團內外數據共享不足，缺乏用戶維度健康數據管理能力，尚未建立有助于業務成長的數據應用體系。

挑戰七：系統——多沿用財險或壽險核心，擴展性、靈活性不足

大部分保險公司的健康險業務沒有獨立的系統承接，而是嫁接或融合在傳統壽險或財險系統中，冗余的鏈條，擴展性、靈活性不足，不利于快速響應業務需求，穩定性和安全性迎來挑戰。

外部生態聯動面臨三項挑戰

挑戰一：數據——共享難，無統一規范，缺少立法約束

數據共享難，商業保險公司難以打造費率厘定、過程服務、風險控制的判斷基礎；數據沒有統一規范，標準化程度低；缺少健康相關信息化立法，對數據使用無約束。

挑戰二：系統——兼容性低，醫院對接意愿不高，三方服務對接低效

部分公司系統老舊，對外可擴展性弱，系統兼容性低；公立醫院對接意愿不高；保險公司與健康服務方逐一對接成本高，時效低。

挑戰三：合作管理——缺少管理平臺，缺乏對服務方的制約，合作利益平衡難

健康服務商眾多，缺少標準化統一管理平臺；支付方報銷比例低，對醫療服務商缺少制約手段；支付方與服務方利益不統一。

（來源：億歐）